Regroupement de Crédits : Guide Complet 2026
Trop de crédits à gérer ? Découvrez le rachat de crédit pour réduire vos mensualités et retrouver une situation financière plus sereine.
Attention
Le regroupement de crédits est une solution de dernier recours, pas un outil d'optimisation. Réduire la mensualité allonge la durée et augmente le coût total. Analysez bien votre situation avant de vous engager.
1. Qu'est-ce que le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits (aussi appelé rachat de crédit ou restructuration de dettes) consiste à réunir plusieurs emprunts en un seul nouveau crédit. Un organisme financier rembourse vos crédits existants et vous propose un nouveau prêt unique.
Principe de base
3 crédits
Mensualité : 850€
1 crédit
Mensualité : 450€
La mensualité diminue car la durée de remboursement est allongée
Qui peut en bénéficier ?
- Propriétaires et locataires
- Salariés, fonctionnaires, retraités
- Personnes en CDI ou CDD (sous conditions)
- Taux d'endettement élevé (jusqu'à 45-50% accepté pour les propriétaires)
- Personnes fichées FICP (très difficile, mais possible avec garantie)
2. Les types de regroupement
Regroupement de crédits conso
Pour les crédits à la consommation uniquement (ou si la part immobilière est < 60%).
- • Durée max : 12 ans
- • Taux : 4% à 8%
- • Pas de garantie hypothécaire
- • Traitement rapide (2-4 semaines)
Regroupement hypothécaire
Si la part de crédit immobilier représente ≥ 60% du montant total.
- • Durée max : 25-30 ans
- • Taux : 3% à 5%
- • Garantie hypothécaire sur le bien
- • Montants plus élevés possibles
Crédits regroupables
Regroupables
- • Crédit immobilier
- • Crédit auto
- • Crédit travaux
- • Prêt personnel
- • Crédit renouvelable
- • Découvert bancaire
- • Dettes fiscales
- • Retards de loyer
Non regroupables
- • Dettes de jeu
- • Amendes pénales
- • Pensions alimentaires
- • Dettes professionnelles
- • Crédits en contentieux avancé
3. Avantages et inconvénients
Avantages
- Mensualité réduite : jusqu'à -60% sur vos échéances
- Gestion simplifiée : un seul crédit, un seul prélèvement
- Trésorerie supplémentaire possible dans certains cas
- Éviter le surendettement et le fichage
- Taux unique, parfois plus avantageux
Inconvénients
- Coût total augmenté : vous payez plus d'intérêts sur la durée
- Durée allongée : endettement prolongé
- Frais de dossier : 1% à 5% du montant
- Pénalités de remboursement anticipé sur les anciens crédits
- Risque hypothécaire sur votre bien (rachat immo)
Exemple chiffré
Situation avant regroupement :
- • Crédit immo : 800€/mois - reste 80 000€ sur 10 ans
- • Crédit auto : 200€/mois - reste 8 000€ sur 4 ans
- • Crédit conso : 150€/mois - reste 6 000€ sur 4 ans
- Total : 1 150€/mois
Après regroupement sur 15 ans à 4,5% :
- • Nouveau crédit : 94 000€ sur 15 ans
- Nouvelle mensualité : 720€/mois (-37%)
- ⚠️ Coût total des intérêts : 35 600€ vs environ 20 000€ avant
4. Comment fonctionne le regroupement ?
- 1
Simulation et demande
Faites une simulation en ligne ou contactez un courtier. Fournissez vos informations financières.
- 2
Constitution du dossier
Rassemblez les justificatifs : bulletins de salaire, avis d'imposition, tableaux d'amortissement, relevés bancaires.
- 3
Étude et proposition
L'organisme analyse votre dossier et vous fait une proposition détaillée (TAEG, mensualité, durée).
- 4
Délai de réflexion
Vous disposez de 10 jours minimum de réflexion (14 jours pour le rachat immobilier). Profitez-en pour comparer.
- 5
Signature et déblocage
Après signature, l'organisme rembourse vos anciens crédits. Vous ne payez plus que la nouvelle mensualité.
Délais moyens
- Regroupement conso : 2 à 4 semaines
- Regroupement hypothécaire : 4 à 8 semaines (passage chez le notaire)
5. Combien coûte un regroupement de crédits ?
| Type de frais | Montant |
|---|---|
| Frais de dossier | 1% à 5% du montant (négociables) |
| Indemnités de remboursement anticipé (IRA) | Max 3% du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts |
| Frais de courtage | 0 à 5% (souvent inclus dans les frais de dossier) |
| Frais de notaire (regroupement hypo) | ~1% à 1,5% du montant |
| Frais de garantie (hypothèque) | ~0,5% à 1% du montant |
| Assurance emprunteur | 0,1% à 0,6% du capital par an |
💡 Astuce
Négociez les frais de dossier ! Certains organismes les réduisent ou les offrent en promotion. Comparez toujours le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui inclut tous les frais.
6. Nos conseils avant de vous lancer
Calculez le coût total
Ne regardez pas seulement la mensualité. Comparez le coût total (capital + intérêts) avant et après regroupement.
Obtenez plusieurs devis
Comparez au moins 3 propositions (banques, organismes spécialisés, courtiers). Les écarts peuvent être significatifs.
Évitez de reprendre des crédits après
Le regroupement n'a de sens que si vous ne recréez pas de nouvelles dettes. Changez vos habitudes de consommation.
Considérez les alternatives
Renégociation de taux, remboursement anticipé des petits crédits, plan de surendettement... Le regroupement n'est pas toujours la meilleure solution.
Méfiez-vous des offres trop alléchantes
Les publicités promettant des baisses spectaculaires cachent souvent des durées très longues et des coûts élevés.
7. Questions fréquentes
Qu'est-ce que le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits est-il intéressant ?
Quels crédits peut-on regrouper ?
Peut-on faire un rachat de crédit avec un fichage FICP ?
Sources
- Banque de France - banque-france.fr
- Code de la consommation - Articles L312-1 et suivants
- Service-Public.fr - service-public.fr