Borç alan sigortası, bir konut kredisinin toplam maliyetinin önemli bir bölümünü temsil eder, genellikle %25 ile %40 arasında. Yakın zamana kadar, borç alanlar büyük ölçüde bankalarının sunduğu grup sigortasına bağımlıydı. 2022'de yürürlüğe giren Lemoine Yasası, gerçek bir rekabet hakkı oluşturarak oyunun kurallarını değiştiriyor.
1. Lemoine Yasası Nedir?
28 Şubat 2022 tarihli 2022-270 sayılı Yasa, Lemoine Yasası olarak bilinir (Milletvekili Patricia Lemoine'in adından). Krediye erişimi kolaylaştırmayı ve borç alan korumasını güçlendirmeyi amaçlar. Üç önemli önlem getiriyor:
- İstediğiniz zaman iptal: Borç alanlar kredi sigortalarını istedikleri zaman iptal edebilir
- Sağlık anketinin kaldırılması: Belirli koşullar altında, sağlık durumunuzu beyan etmenize gerek yok
- Genişletilmiş unutulma hakkı: Eski kanser hastaları 5 yıl sonra durumlarını beyan etmeyebilir
Bağlam: Lemoine Yasası'ndan önce, borç alanlar sigortayı yalnızca ilk yıl içinde (Hamon Yasası) veya her yıldönümü tarihinde (Bourquin değişikliği) değiştirebiliyordu. Bu iptal pencereleri kısıtlayıcıydı ve genel halk tarafından pek bilinmiyordu.
2. İstediğiniz Zaman İptal
Bu, Lemoine Yasası'nın amiral gemisi önlemidir: artık borç alan sigortanızı belirli bir tarihi beklemeden ve ücret ödemeden istediğiniz zaman iptal edebilirsiniz.
Uygulama Takvimi
| Sözleşme Türü | Yürürlük Tarihi |
|---|---|
| Yeni sözleşmeler (1 Haziran 2022'den sonra imzalanan) | 1 Haziran 2022 |
| Mevcut sözleşmeler (1 Haziran 2022'den önce imzalanan) | 1 Eylül 2022 |
Karşılanması Gereken Koşullar
- Yeni sözleşme, banka tarafından istenen eşdeğer teminatlara sahip olmalıdır
- İkame talebi hem mevcut sigortacıya hem de bankaya gönderilmelidir
- Bankanın yanıt vermesi için 10 iş günü süresi vardır
Bilinmesi gereken: Artık uyulması gereken bir bildirim süresi yok. Eşdeğer teminatlarla yeni sigorta bulduğunuzda, hemen ikame talep edebilirsiniz.
3. Sağlık Anketinin Kaldırılması
Lemoine Yasası, belirli konut kredileri için sağlık anketini kaldırıyor. Bu, sağlık sorunları olan veya geçmişte yaşamış kişiler için büyük bir ilerlemedir.
Kümülatif Koşullar
Kredi Tutarı
Sigortalı bakiye ≤ kişi başına 200.000€
Borç Alanın Yaşı
Kredi 60 yaşından önce tamamen geri ödenmeli
Örnek: 20 yıl vadeli 180.000€ kredi alan (55 yaşında geri ödenecek) 35 yaşındaki bir borç alanın sağlık anketi doldurması gerekmeyecek.
Çoklu kredilere dikkat
200.000€ eşiği, tüm krediler dahil olmak üzere toplam sigortalı bakiyeye uygulanır. Zaten devam eden bir konut krediniz varsa, anket kaldırmasından yararlanmak için birleşik tutarlar 200.000€'yu aşmamalıdır.
4. Genişletilmiş Unutulma Hakkı
Unutulma hakkı, eski hastaların borç alan sigortası yaptırırken geçmiş hastalıklarını beyan etmemelerine olanak tanır. Lemoine Yasası bu hakkı önemli ölçüde güçlendirdi.
Unutulma Hakkının Evrimi
| Hastalık | Lemoine Yasası Öncesi | Lemoine Yasası Sonrası |
|---|---|---|
| Kanser (yetişkin) | İyileşmeden 10 yıl sonra | İyileşmeden 5 yıl sonra |
| Kanser (21 yaşından önce) | İyileşmeden 5 yıl sonra | İyileşmeden 5 yıl sonra |
| Hepatit C | Kapsam dışı | İyileşmeden 5 yıl sonra |
5. Borç Alan Sigortası Nasıl Değiştirilir
Adım Adım Süreç
Standartlaştırılmış Bilgi Formunu (FSI) alın
Bankanız minimum gerekli teminatları ayrıntılandıran bu belgeyi sağlamalıdır.
Sigorta tekliflerini karşılaştırın
Teminatların en az eşdeğer olduğunu doğrulayarak birden fazla teklif isteyin.
Yeni sözleşmeye abone olun
Seçilen sözleşmeyi imzalayın ve sigorta sertifikasını alın.
İkame talebini gönderin
Bankanıza yeni sözleşmeyi ve ikame talep mektubunu gönderin.
Bankanın yanıtını bekleyin
Banka kabul etmek veya reddetmek (yazılı gerekçe ile) için 10 iş günü süreye sahiptir.
6. Potansiyel Tasarruf
Borç alan sigortasını değiştirmek önemli tasarruflar sağlayabilir. Banka grup sigortası genellikle tüm profillerin risklerini bir havuzda topladığı için daha pahalıdır, bireysel sigorta (delegasyon) ise kişiselleştirilmiş oranlar sunabilir.
Tasarruf Örnekleri
| Profil | Kredi | Potansiyel Tasarruf |
|---|---|---|
| Çift, 30, sigara içmeyen | 25 yıl vadeli 250.000€ | 15.000 - 20.000€ |
| Bekar, 40, sigara içen | 20 yıl vadeli 200.000€ | 8.000 - 12.000€ |
| Çift, 50 | 15 yıl vadeli 150.000€ | 5.000 - 10.000€ |
7. Banka Yükümlülükleri
Lemoine Yasası, iptal hakkının etkinliğini sağlamak için bankalara yeni yükümlülükler getiriyor.
Zorunlu Yıllık Bilgilendirme
Her yıl banka, borç alanları sigortalarını iptal etme hakları konusunda bilgilendirmelidir. Bu bilgilendirme şunları içermelidir:
- Sigorta sözleşmesi sona erme tarihi
- İstediğiniz zaman iptal hakkı
- İptal prosedürleri
- 8 yıllık sigorta maliyeti
Yanıt Süresi
Bankanın ikame talebine yanıt vermek için 10 iş günü süresi vardır. Ret durumunda, kararını yazılı ve kapsamlı bir şekilde gerekçelendirmelidir.
8. Sıkça Sorulan Sorular
Lemoine Yasası nedir?
Lemoine Yasası kapsamında borç alan sigortasını ne zaman değiştirebilirim?
Borç alan sigortasını değiştirerek ne kadar tasarruf edebilirim?
Banka sigorta değişikliğimi reddedebilir mi?
Unutulma hakkı nedir?
Kaynaklar
- • Légifrance - 28 Şubat 2022 tarihli 2022-270 sayılı Yasa: legifrance.gouv.fr
- • Service-Public.fr - Borç Alan Sigortası: service-public.fr
- • ACPR - İhtiyati Denetim Otoritesi: acpr.banque-france.fr
- • AERAS Sözleşmesi: aeras-infos.fr
İlgili Makaleler
Yasal Uyarı: Bu makaledeki bilgiler yalnızca bilgilendirme amaçlıdır ve yasal veya finansal tavsiye niteliği taşımaz. Koşullar ve oranlar sigortacıya ve kişisel durumunuza göre değişebilir. Herhangi bir karar vermeden önce birden fazla teklifi karşılaştırmanızı ve teminatları doğrulamanızı öneririz.