Lemoine Yasası 2026: Fransa konut kredisi sigortasını istediğiniz zaman değiştirin

28 Şubat 2022 tarihli 2022-270 sayılı yasa, resmi adıyla « borç alan sigortası piyasasına daha adil, daha basit ve daha şeffaf erişim için » başlığını taşır. Metnin tam halini Légifrance üzerinden Resmi Gazete'de okuyabilirsiniz. Yasa, konut kredisi borç alanları için üç somut hedefe ulaşır.

1. İstediğiniz zaman iptal: borç alan, kredi teklifinin imzalanmasından itibaren sigortayı yıldönümünü beklemeden değiştirebilir.
2. Sağlık anketinin kaldırılması: iki kümülatif koşul altında, sigortacı borç alanın sağlık durumunu sorgulayamaz.
3. Güçlendirilmiş unutulma hakkı: süre kanser için on yıldan beş yıla iner ve önlem hepatit C'yi de kapsar.

Yasa, Milli Meclis ve Senato'da kabul edildi ve Cumhurbaşkanı tarafından yayımlandı. Sigorta Kanunu'nun L.113-12-2 maddesini ve Halk Sağlığı Kanunu'nun L.1141-5 maddesini değiştirir. Haneler için son on yılın satın alma gücü açısından en somut reformlarından biridir.

Lemoine Yasası tek başına çıkmadı. Her biri kredi sigortası piyasasını biraz daha gevşeten dört ardışık reformlu döngüyü kapatır. Bu kronolojiyi anlamak yasanın kapsamını kavramaya yardımcı olur.

Diğer sigortalar (oto, konut) için Hamon Yasası geçerliliğini korur. Oto veya konut sözleşmenizi iptal etmek istiyorsanız Hamon Yasası rehberimize bakın.

Lemoine Yasası ile değiştirilen Sigorta Kanunu Madde L.113-12-2, « sigortalı, kredi teklifinin imzalanmasından itibaren sözleşmeyi istediği zaman iptal edebilir » hükmünü içerir. Metin önbildirim, yıldönümü veya gerekçe öngörmez. Tek koşul: teminatları en az Standartlaştırılmış Bilgi Formunda (FSI) listelenen seviyelere eşdeğer olan yeni bir sözleşme sunmak.

Uygulama takvimi

Kaynak: 2022-270 sayılı yasanın 8. maddesi. Somut olarak, 2018'de kredisini imzalayan bir gurbetçi Eylül 2022'den itibaren ceza ödemeden istediği an sigortayı değiştirebilir.

Sağlık anketi, özellikle daha önce hastalık geçirmiş veya riskli olarak algılanan meslekleri yapan profiller için borç alan sigortasının ana engellerinden biri olmaya devam ediyor. Lemoine Yasası, iki sıkı ve kümülatif koşul altında bu adımı kaldırır.

Kaynak: economie.gouv.fr — Bercy. İki koşuldan biri yerine getirilmezse anket zorunlu kalır.

Örnek: 20 yıl vadeli 180 000 € kredi alan 35 yaşındaki bir borç alan (55 yaşında geri ödenecek) koşulları sağlar ve hiçbir sağlık anketi doldurmaz. Aynı borç alan 220 000 €'ya geçerse sistem dışına çıkar ve anketi doldurmak zorundadır.

Uygun borç alanlar için sigortacı sağlık durumuyla bağlantılı hiçbir ek prim, teminat istisnası veya ret uygulayamaz. Tarife, geçmiş tıbbi durumdan bağımsız olarak tektir.

Lemoine Yasası'ndan önce, eski bir kanser hastası tedavi protokolünün sona ermesinden sonra hastalığını beyan etmemek için on yıl beklemek zorundaydı. Yasa bu süreyi beş yıla indirdi ve listeye hepatit C'yi ekleyerek Fransız hukukunu en koruyucu Avrupa uygulamalarıyla aynı çizgiye getirdi.

Kaynak: 2022-270 sayılı yasanın 7. maddesi, Halk Sağlığı Kanunu Madde L.1141-5'i değiştirir. Tedavi protokolünün sonu cerrahi, kemoterapi, radyoterapi ve ilaç tedavisini içerir. AERAS sözleşmesi kredinin borç alanın 71. yaş gününden önce geri ödenmesi gerektiğini belirtir.

Süreç, bankanın yasal süreler içinde yanıt vermesi koşuluyla ortalama üç ila dört hafta sürer. İşte beş ana adım.

1. 1

   Standartlaştırılmış Bilgi Formunu (FSI) alın

   Bankanızdan FSI talep edin. Bu belge gereken asgari teminatları (vefat, PTIA, IPT, ITT) ve kotaları detaylandırır. Teslimi ücretsiz ve zorunludur.

2. 2

   Birden fazla sigorta teklifini karşılaştırın

   En az üç dış teklif alın. FSI üzerindeki her teminatın aynı seviyede karşılandığını doğrulayın (teminat eşdeğerliği, basitçe « benzer » teminatlar değil).

3. 3

   Yeni sözleşmeye abone olun

   Seçilen sözleşmeyi sigortacı veya komisyoncu ile imzalayın. Sigorta sertifikasını ve genel ile özel koşulları temin edin.

4. 4

   Bankaya ikame talebini gönderin

   İadeli taahhütlü mektupla şu belgeleri gönderin: sertifika, yeni sözleşmenin koşulları, amortisman tablosu ve bir ikame talep mektubu.

5. 5

   On iş günü içinde yanıt bekleyin

   Banka kabul veya ret için 10 iş günü süreye sahiptir. Her ret yazılı ve kapsamlı şekilde gerekçelendirilmelidir (Tüketim Kanunu Madde L.313-31). Sessizlik kabul anlamına gelir.

Talebe eklenecek belgeler

• Yeni sözleşmenin sigorta sertifikası
• Yeni sözleşmenin genel ve özel koşulları
• Kredi amortisman tablosu
• İkame talep mektubu (iadeli taahhütlü)

Sıkça karşımıza çıkan ve başarılı her ikameyi koşullandıran iki kısaltma var: FSI ve TAEA.

FSI: gereken teminatların listesi

Standartlaştırılmış Bilgi Formu, kredinizi onaylamak için bankanın talep ettiği asgari teminatları listeler. Vefat, toplam ve geri dönüşsüz özerklik kaybı (PTIA), kalıcı tam maluliyet (IPT), kalıcı kısmi maluliyet (IPP) ve geçici iş göremezlik (ITT) için teminat seviyelerini belirtir. Yeni sözleşmeniz her satırı en az aynı seviyede karşılarsa, banka teminat gerekçesiyle ikameyi reddedemez.

TAEA: karşılaştırılabilir gerçek maliyet

Yıllık Etkin Sigorta Oranı (Taux Annuel Effectif d'Assurance), bir sigortanın maliyetini eşit zeminde karşılaştırmaya yarar. Ödünç alınan ana paranın yüzdesi olarak ifade edilir. Genç ve sağlıklı bir borç alan için dış delegasyon, banka grup sözleşmesinden tipik olarak 0,15 ila 0,40 puan düşük bir TAEA gösterir.

Daha yaşlı, sigara içen veya ağır risk taşıyan profiller için fark daralır, hatta tersine döner. Bu nedenle birden fazla teklifi karşılaştırmak ve sadece görünür aylık primi değil, TAEA'yı kontrol etmek esastır.

Tasarruflar üç değişkene bağlıdır: kalan ana para, banka grup sözleşmesi ile delegasyon arasındaki TAEA farkı ve kredinin kalan süresi. Basitleştirilmiş formül şu şekildedir:

Üç sayısal örnek (indikatif)

Yukarıdaki aralıklar, raportör milletvekili Patricia Lemoine tarafından parlamento görüşmelerinde belirtilen kredi süresi boyunca 5 000 ila 15 000 € resmi aralığına dayanır (Milli Meclis Resmi Gazetesi, 25 Kasım 2021). Bunlar bir garanti değildir: kişisel durumunuz, faiz oranı değişimi ve sigortacının kabul ettiği profil sonucu önemli ölçüde değiştirebilir.

Lemoine Yasası bankaya yıllık bilgilendirme yükümlülüğü getirir. Her yıl kâğıt veya kalıcı destek üzerinde şu unsurları içeren bir özet almalısınız:

• sigorta sözleşmesinin son tarihi;
• istediğiniz zaman iptal hakkının hatırlatması;
• bildirim usul ve süreleri;
• önümüzdeki sekiz yıl için sigorta maliyeti, euro cinsinden.

Bu bilgi değerlidir: gerçek kalıcı maliyeti karşılaştırmaya ve ikamenin karlı olup olmadığına karar vermeye olanak tanır. Bankanız bu yıllık mektubu artık göndermiyorsa, resmen talep edebilirsiniz. Bu yükümlülüğe uyulmaması bankayı idari yaptırıma maruz bırakır (11. bölüme bakın).

Bankanın yanıt süresi

Banka, ikame talebinize yanıt vermek için on iş günü süreye sahiptir. Bu sürenin ötesinde sessizlik örtülü kabul anlamına gelir. Reddederse kararını yazılı, kapsamlı ve kesin biçimde gerekçelendirmelidir (Tüketim Kanunu Madde L.313-31).

Banka yalnızca teminat eşdeğerliği kanıtlanmazsa meşru olarak reddedebilir. Diğer her gerekçe veya gerekçesiz ret itiraza tabidir. Elinizde üç yol vardır.

a) Banka arabulucusu (ücretsiz, ilk adım)

Her bankanın bağımsız bir arabulucusu vardır. Banka içi şikayet servisini tükettikten sonra arabulucuya ücretsiz başvurabilirsiniz. Başvuru posta veya banka sitesi üzerinden yapılır. Arabulucu görüş bildirmek için ortalama 90 gün süreye sahiptir.

b) ACPR (düzenleyici bildirim)

İhtiyatlı Denetim ve Çözümleme Otoritesi (ACPR), Fransa Merkez Bankası'na bağlı denetim organıdır. Bankaların tekrar eden ihlallerini yaptırıma bağlayabilir (11. bölüme bakın). Bireysel bir bildirim otomatik olarak prosedür başlatmaz ama denetim haritasını besler.

c) Adli mahkeme (son çare)

Arabulucu sonuç vermezse ve zarar önemliyse adli mahkemeye başvurabilirsiniz. 10 000 €'nun altındaki tutarlar için süreç basitleştirilmiştir.

ACPR, 2024'te bankalara somut yaptırım uygulamaya başladı. Birden fazla Fransız bankası, ikame için gerekçesiz ret veya yıllık bilgilendirme yükümlülüğüne uymama nedeniyle mahkum oldu. İdari ceza tavanı ihlal başına 15 000 € olarak belirlenmiştir.

Denetimlerin yoğunlaşması gerçek bir caydırıcı etki yaratıyor. CCSF'nin resmi değerlendirmesine göre, banka ağlarında ikame taleplerinin kabul oranı en son dönemlerde % 90'a kadar yükseldi. Borç alan açısından bu, dosyayı iyi hazırladığınız sürece sürecin büyük çoğunlukla başarıyla sonuçlandığı anlamına gelir.

15 Ocak 2024'te Mali Sektör Danışma Komitesi (CCSF) Lemoine Yasası'nın resmi değerlendirmesini yayımladı. Etkiyi üç rakam özetliyor.

Rapor ayrıca sürtüşme noktalarına da dikkat çekiyor: bankadan bankaya değişen ret gerekçeleri, ITT ve IPP teminatlarında uzun işlem süreleri ve FSI'nın okunabilirliğini iyileştirme gereksinimi. Dış sigortaların pazar payındaki artış ölçülü kalıyor; bu da banka grup sözleşmesinin bir kısım profil için hâlâ gerçek bir çekiciliği koruduğunun göstergesi.

Lemoine Yasası, Fransa'da bulunan bir gayrimenkulü finanse etmek için Fransız bankasından alınan her konut kredisi sigortasına uygulanır. Borç alanın ikamet ülkesi bir önem taşımaz: İstanbul, Berlin, Brüksel veya Londra'da yaşayan bir Türk gurbetçi, Paris'teki bir mukim ile aynı koşullarda ikame talep edebilir.

Gurbetçilerin kontrol etmesi gerekenler

• Yeni sigortacı Fransa'da çalışmaya yetkili olmalı. Fransa'da lisanslı taşıyıcılar ve AB pasaport mekanizması altında Fransa'ya pasaportlanmış sigortacılar uygundur. Sadece Türkiye veya İngiltere'de yetkili ve Fransa pasaportu olmayan bir sigortacı kabul edilmez.
• İkame mektubu normalde Fransızca yazılır. Bankalar İngilizce veya Türkçe yazışmayı nadiren kabul eder; biçimsel ret nedenlerinin çoğu Fransızca olmayan belgelerden kaynaklanır.
• Uygulandığında sağlık anketleri Fransa dışında alınan tedaviyi de sorar. 5 yıllık unutulma hakkı aynı kurallar altında yurtdışı tıbbi geçmişi de kapsar.
• Vergi mukimliği ikame için fark etmez, ancak primlerin Türkiye veya yerleşilen ülkede vergiden düşülebilirliğini etkileyebilir. Yerel bir vergi danışmanına başvurun.

Müşterek borç alanlar ve kota (quotité)

İki kişi birlikte borç aldığında, her biri kredinin seçilen bir yüzdesi (quotité) için sigortalanır. Yaygın bölüştürme 50/50'dir, ancak çiftler gelir farklılıkları büyükse genellikle 100/100 (her biri tam kapsamlı) veya 70/30'u tercih eder. Lemoine Yasası uyarınca her borç alan kendi payını bağımsız olarak değiştirebilir. Yeni sözleşme ilk kredi teklifindeki kotayı korumalıdır, aksi takdirde banka teminat eşdeğerliği gerekçesiyle ikameyi reddedebilir.

Konut kredisi borç alan sigortası için Lemoine Yasası, Hamon ve Bourquin rejimlerinin yerini alır. Diğer sigortalar (oto, konut, tamamlayıcı sağlık) için on iki ay sonrası iptali hâlâ Hamon Yasası düzenler.

Diğer sözleşmelerin iptali hakkında daha fazla bilgi için Hamon Yasası rehberimize bakın. Konut kredisi sürecinde borç alan sigortasını anlamak için Fransa konut kredisi rehberimiz dosyanın diğer bileşenlerini detaylandırır.

s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé sözleşmesi (AERAS), unutulma hakkından veya anket kaldırılmasından yararlanamayan borç alanlar için anahtar mekanizmadır. Üç ardışık seviyede derinlemesine dosya incelemesi öngörür.

1. 1. seviye: sağlık anketine dayalı standart analiz.
2. 2. seviye: ret veya yüksek ek prim halinde dosya uzman tıbbi servis tarafından yeniden incelenir.
3. 3. seviye: son çare olarak, sigortacı ve hasta derneklerinden oluşan bir komite dosyayı vakaya göre değerlendirir.

Sözleşme uygulanan ek primleri de sınırlar: AERAS uygun bir borç alan, 320 000 €'dan az bir konut kredisi için 1,4 puan TAEA'dan fazlasını ödememelidir. Mütevazı gelirler için ek bir tavanlama mekanizması mevcuttur.